Спецпроект. Есть ли альтернатива долларам "под матрасом"
У среднестатистического украинца есть привычка часть своих сбережений хранить дома в валюте. Несколько валютных кризисов приучило граждан, что доллары или евро под матрасом – лучшие средства сбережения. Однако эксперты говорят, что это не так. И гривневый депозит в длительной перспективе оказывается выгоднее даже несмотря на все обвалы национальной валюты. Хотя в последнее время из-за укрепления гривны, выгодными стали даже краткосрочные вклады в национальной валюте.
Доллар или гривна
За последние 20 лет украинцы пережили три серьезных валютных кризиса. В 1998-1999 годах гривна просела втрое с 1,8 до 5 грн за доллар, потом в 2008 случился обвал с 5 до 8 грн за доллар и наконец в 2014-2015 годах гривна просела с 8 до 25 грн за доллар. После этого, несмотря на небольшие колебания национальная валюта демонстрирует стабильность в коридоре 26-29 грн за доллар.
Казалось бы, лучший способ сбережения – это покупка валюты и ее хранение в заначке. Но нужно понимать, что иностранные валюты тоже имеют свою инфляцию. Поэтому 100 долларов сейчас и 20 лет назад – это совершенно разные суммы. Кроме того, даже гривна при правильном подходе может принести большую пользу, чем валюта, которая лежит без дела.
- Никогда не пренебрегайте влиянием на ваши сбережения процентных ставок, особенно на больших временных горизонтах, на которые мало кто вообще обращает внимание, - говорит главный эксперт Совета НБУ Виталий Шапран. - Приведу пример. Если бы 1 января 2000 вы продали 1 доллар США по официальному курсу 5,21 грн, и положили эту сумму на депозит в банке с умеренными ставками, скажем под 15% годовых (в среднем), то сейчас в 2019 году на Вашем счету находилось примерно 74,15 грн, или 2,73 доллара. Если бы вы положили 1 доллар США в том же году в тот же банк, то для достижения такого же результата вам нужно было бы, чтобы банк насчитывал примерно 5,2% годовых по депозиту в долларах.
Если посмотреть на статистику НБУ, то средняя доходность депозитов на год в гривне составляет 15,6% годовых, а в долларах США - 3,5% годовых. Получается, что депозиты в национальной валюте на данный момент более выгодны, чем валютные. Ну а долларовая заначка, которая лежит дома без дела, тем более проигрывает вкладу, ведь ее постоянно уменьшает инфляция.
Смена тренда
В последние годы курсовые колебания были предсказуемыми. Летом доллар дешевел, а к новому году дорожал. Некоторые граждане даже научились на этом зарабатывать – меняли валюту на гривну зимой, клали ее на депозит сроком на полгода, а потом переводили сбережения в валюту и ждали подорожания.
Но в прошлом году эта система дала сбой. Доллар в августе стоил уже около 28 гривен, зимой он существенно не вырос, а в марте и вовсе колеблется в диапазоне 26,5-27,2 гривен.
- Если бы я просто положила деньги на краткосрочный гривневый депозит, то заработала бы минимум 7-8%, - жалуется киевлянка Ирина. – Но я перевела все сбережения в валюту и ждала, когда курс поднимется до 30 грн. Но в этом году заработать у меня не получилось. Из-за укрепления гривны я даже оказалась в минусе. Сейчас могу сдать доллары почти на гривну дешевле, чем покупала их полгода назад.
Как выбрать банк
Но для того, чтобы с вкладом не возникли проблемы, нужно правильно выбирать банк. Эксперты советуют не гнаться за самой высокой доходностью на рынке депозитов, а смотреть на надежность финучреждения, его репутацию и прибыльность.
Надежность обычно оценивают независимые кредитные агентства, а также по итогам стресс-тестирования Нацбанком. Так же эксперты советуют обращать внимание на размер депозитного портфеля, приносит ли банк прибыль и есть ли у него подушка безопасности. В одном из крупных украинских банков с частным капиталом нам рассказали следующее.
- Репутация банка, а не процентная ставка, - основной критерий выбора банка для размещения депозита. Это и понятно – клиент хочет быть уверенным, что его деньги будут надежно защищены не только от инфляции, но и от любых кризисов. Средства розничных клиентов на 88% покрыты высоколиквидными активами банка - рассказал Директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Дмитрий Полищук - По состоянию на 1 марта ПУМБ располагает суммой в размере 15,3 млрд гривен, что позволяет покрыть любые потребности клиентов в любой ситуации.
Какой вклад выбрать
После того, как вы выбрали банк, вам нужно определиться с видом депозитного вклада. Как говорят специалисты, нужно смотреть не столько на процентную ставку по вкладу, сколько на то, какие у вас планы относительно вложенных средств.
Понятно, что самые высокие ставки предлагаются по депозитам с запретом на досрочное снятие до конца срока действия договора. По таким вкладам вы можете получить 16-17% годовых. Но доступа к собственным средствам у вас не будет. И это многих клиентов настораживает. Что делать, если срочно понадобятся деньги? Ведь непредвиденных ситуаций за год произойти может множество – от банального ДТП, когда нужно отремонтировать машину до потери работы или болезни. Даже мелкий ремонт в квартире или замена бытовой техники могут серьезно увеличить текущие расходы.
- Я отнес деньги на 12 месяцев, - рассказывает киевлянин Николай Самсоненко. – И через месяц попал в ДТП. Со здоровьем, слава богу, все в порядке, а вот на то, чтобы починить машину нужно было около 100 тысяч гривен. В банке у меня лежала даже большая сумма, но отдавать раньше срока мне ее отказались. Я и ситуацию объяснял, и фото машины показывал – ничего не помогало. Обидно было, вроде и есть у меня деньги, а на самом деле доступа к ним нет. Пришлось у родственников одалживать.
Чтобы не попасть в такую ситуацию банки предлагают депозиты со свободным доступом к своим средствам. Такие депозиты менее популярны, чем срочные депозиты, ведь банку выгоднее, когда вкладчик размещает деньги на конкретный срок. А вот самим вкладчикам гораздо спокойнее, когда деньги всегда под рукой – ведь никогда не знаешь, на что срочно понадобятся сбережения. Да процентные ставки там несколько ниже – 10-12% годовых, но зато деньги доступны в любое время суток.
Работает это так. Вы получили зарплату и в этот же день часть средств можно отправить на депозит. Если в конце месяца денег не будет хватать, достаточно просто перевести на свой текущий счет необходимую сумму, а на остаток будет насчитываться процент.
- Для клиентов,которые хотят иметь доступ к своим деньгам, у нас есть депозит "Свободный", - рассказали нам в ПУМБ. – Он позволяет свободно управлятьсобственными сбережениями и зарабатывать до 12% в гривне. Для депозита до востребования ставка – выше среднерыночной. Для примера, некоторые банки предлагают 12% годовых на срочные депозиты. Клиент может пополнять и сниматьвсю сумму либо любую часть вклада в любое время без потери процентов. При этом доступ к деньгам у него будет в режиме 24/7 благодаря мобильному банкингуПУМБ Online. . Минимальная сумма вклада – от 100 грн. Для того, чтобы заключить договор существующему клиенту банка даже не нужно идти в отделение, депозит можно оформить через ПУМБ Online.
Интересно, что прибыль по таким депозитам выплачивается ежемесячно, поэтому реальный доход может быть выше. Дело в том, что в случае ежемесячного довложения суммы полученных процентов на депозит будет происходить начисление сложного процента, когда на уже начисленные доходы снова начисляются проценты.
Не забываем о налогах
При подсчете прибыли от банковского депозита не забывайте, что реально на руки вы получите несколько меньшую сумму, чем указано в договоре. Дело в том. что прибыль по депозитам облагается налогами и сборами. И это не прихоть банка, государство забирает с прибыли 18% в виде налога на доходы и 1,5% - в качестве военного сбора. В итоге, если у вас будет лежать на депозите в среднем 10 тысяч гривен под 12% годовых, то через год ваш доход составит 966 грн вместо 1200 грн. Но это все равно лучше, чем ваши деньги будут лежать в заначке, и каждый месяц их покупательская способность будет уменьшаться на размер инфляции.
